日前，有消息称重庆富民银行重新上架3年期及5年期存款，并称“2%高息存款重出江湖”。
《每日经济新闻》记者查询富民银行App（应用程序）及小程序发现，该行2年及以上期限整存整取产品年化利率（下同）虽在2%以上，但均显示“已下架”。近日，记者以客户身份咨询客服，对方称相关产品下架有一段时间了。富民银行财富顾问也回应称，2年期及以上存款产品暂未恢复上线。
这是否意味着，此前市场上关于2%高息存款的消息仅是“昙花一现”？
事实上，民营银行存款利率虽下行但仍具一定优势，据记者整理，当前至少6家民营银行仍有2%及以上利率的存款产品在售，部分银行产品甚至出现长短期利率倒挂现象。
此外，记者注意到，多家民营银行中长期存款下架或售罄。大额存单方面，除了头部民营银行，其余机构在售产品寥寥无几，利率相较普通定存并无明显优势。
多家民营银行中长期存款下架或售罄
今年6月中旬，富民银行曾公告，该行手机银行App、微信小程序等线上渠道的个人整存整取及续存系列产品中，2年期及以上存款产品暂停受理新的存入申请。
这并非个例，在银行业整体净息差承压的背景下，多家银行出手压降成本相对更高的中长期限存款产品。
记者查询各家民营银行App上展示的存款产品发现，与富民银行类似，亿联银行当前也仅有1年期及以内存款产品在售，该行2年、3年、5年期存款产品均显示已售罄。
中关村银行、蓝海银行均无3年、5年期存款产品在售，其中蓝海银行相关产品显示售罄。
此外，网商银行、苏商银行、华瑞银行、三湘银行、新安银行在售存款产品中最长期限为3年，无5年期产品身影。
若将目光投向大额存单，整体来看，微众银行、网商银行两家头部机构大额存单的期限相对丰富，包括6个月、1年、2年期等。网商银行尚有3年期大额存单在售，微众银行同期限产品则显示售罄。
除此之外，超过10家民营银行App上并无大额存单踪迹，或大额存单显示售罄。个别民营银行有大额存单在售的，产品期限也较为单一，如仅有1年期或仅有3年期。
中信证券FICC（固定收益、货币和商品）研究团队近期发布的一份研报指出，民营银行主动下架长期定存，本质上是提前切断高成本负债来源，降低未来净息差被继续侵蚀的风险。
据金融监管总局披露，今年一季度，民营银行净息差为3.62%，尽管仍明显高于其他类型的银行金融机构以及银行业平均水平，但环比收窄21个基点，降幅居各类型商业银行首位。
“长期限、高利率定存会把当前较高的资金成本锁定3年甚至5年，一旦资产端贷款、债券、同业资产收益继续下移，未来息差压力会进一步放大。”前述研报认为，民营银行过去较依赖线上渠道和高息存款获客，客户黏性相对较弱，一旦用高价格吸收长期资金，负债成本刚性更强，因此更需要提前调整产品结构。
融360数字科技研究院高级分析师艾亚文在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，当前民营银行整体仍处在压降高息存款、持续下调存款利率的周期内，部分民营银行存在资金现长期缺口、信贷投放加快、存量客户流失压力较大的现象，可能会有限度地恢复中长期存款产品，但这属于阶段性调整举措，核心出发点是优化负债结构、分层维护存量客户以及平衡流动性。
部分民营银行仍有高息存款产品在售
作为曾经的存款利率“高地”，尽管民营银行存款利率近年来也呈现下行趋势，但相较当前市面上主流银行而言仍具备一定优势。
此前市场上有消息称2%利率存款几乎“绝迹”，而据记者梳理，当前至少6家民营银行仍有2%甚至更高利率的存款产品在售，且部分银行产品呈现长短期利率倒挂现象。
例如，三湘银行、新安银行2年期存款利率均为2%，是这两家银行在售各期限存款产品中利率最高的，较3年期1.95%的利率还高出5个基点。
裕民银行的2年期惠裕存产品利率为2.1%，需1000元起存，也是该行在售存款产品中利率最高的，相比该行50元起存的3年、5年期普通定存利率高出20个基点。
华通银行3年、5年期存款利率分别为2.05%、2.1%。
民商银行3年、5年期存款利率分别为2.09%、2.1%，该行同时有3年期2.1%利率的大额存单在售。
锡商银行3年期存款利率有两档，分别为1.8%和2%，其中2%这档最多可持有3万元。
此外，苏商银行3年期存款利率也有两档，分别为1.95%和2%，不过2%这档并非随时可售，需每天9点限额抢购。
多家银行存款产品利率期限倒挂
据记者观察，整体而言，当前民营银行存款利率大致呈现几个特点：
一是多家银行中长期利率持平甚至出现倒挂。例如，微众银行3年、5年期产品利率均为1.6%，低于2年期1.7%的利率水平；金城银行3年期产品利率1.75%，高出5年期利率5个基点；客商银行2年、3年期产品利率均为1.75%，而5年期利率仅为1%，比该行3个月期1.1%的利率水平还低。
二是大额存单相较普通定存利率优势并不明显。例如，网商银行在售的大额存单利率水平与该行同期限普通定存利率一致；蓝海银行有1年期大额存单在售，利率为1.8%，较该行1年期定存只高出5个基点；微众银行、华瑞银行等在售的部分大额存单利率甚至低于同期限普通定存利率，微众银行2年期大额存单利率1.6%，低于同期限普通定存利率10个基点，华瑞银行3年期大额存单利率1.9%，低于同期限普通定存利率5个基点。
三是民营银行存款利率仍具备一定优势。例如，多家国有大行及股份行1年期定存利率集中在0.95%~1.3%，2年期利率集中在1.05%~1.4%；民营银行1年期存款利率则大多在1.5%及以上，2年期存款利率多在1.6%及以上，部分银行2年期存款利率可达2%。
记者注意到，今年以来，多家民营银行对存款利率进行了下调。例如，裕民银行自5月22日起，将3年期整存整取存款年利率由2%调整为1.9%，5年期整存整取存款年利率由2.05%调整为1.9%。
有分析指出，受限于“一行一店”政策，由于物理网点稀缺、大众品牌认知度偏低，民营银行存款吸收能力弱于传统银行。那么，民营银行在布局或调整存款期限及利率时会重点考虑哪些因素？
艾亚文对《每日经济新闻》记者表示，要考量净息差与付息成本，结合自身信贷资产久期平衡期限错配，统筹流动性风险，同时落实市场利率自律、异地揽储等监管考核要求，兼顾同业揽储竞争、存量客户分层经营需求。
封面图片来源：每经媒资库AI图
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